Wat is een hypotheek?
Een hypotheek, of hypothecaire lening, is een lening met het onroerend goed als onderpand. Dit betekent dat de hypotheekverstrekker het recht heeft om uw huis te verkopen als u de hypotheekrente en de lening niet kunt terugbetalen. Met de opbrengst van het huis kan de schuld worden afgelost.
Een hypotheek heeft een grote invloed op uw leven. Een hypotheek brengt namelijk langdurige verplichtingen met zich mee. Voordat u een hypotheek afsluit, dient u op de hoogte te zijn van deze verplichtingen.
Langdurige verplichtingen bij een hypotheek
Bij een hypotheek en de aankoop van een huis horen (langdurige) maandelijkse verplichtingen. Hierbij kunt u denken aan uw hypotheek maandlasten, verzekeringen, belastingen et cetera.
- Hypotheek maandlasten – de maandelijkse kosten aan aflossing en hypotheekrente. Hier wordt onderscheid gemaakt tussen netto- en bruto maandlasten.
- Verzekeringen – overlijdensrisicoverzekering, opstalverzekering, inboedelverzekering, aansprakelijkheidsverzekering of een inkomensverzekering. Enkele verzekeringen (niet allen verplicht) die de maandelijkse lasten verzwaren.
- Belastingen – eigenwoningforfait, hypotheekrenteaftrek en de bijleenregeling zijn belastingtechnische aspecten van het kopen van een huis.
Daarnaast is het belangrijk om te begrijpen hoe verschillende hypotheekvormen in elkaar steken.
Hypotheekvormen
Wanneer u een hypotheek uit gaat zoeken, kunt u kiezen uit verschillende hypotheekvormen.
- Niet aflossen. Wanneer u niet wilt aflossen, kunt u kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek of een krediethypotheek.
- Wel aflossen. Wanneer u wel wilt aflossen, kunt u kiezen voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.
- Later aflossen. Wanneer u later wilt aflossen, kunt u kiezen voor een spaarhypotheek, beleggingshypotheek, traditionele levenhypotheek of een hybride hypotheek.
De keuze voor een hypotheekvorm dient te worden genomen aan de hand van uw persoonlijke situatie. Uw wensen en de financiële mogelijkheden dienen op een rij gezet te worden.
Zonder kennis van uw situatie is het moeilijk om concrete adviezen te geven. Een hypotheekadviseur kan u hier goed bij helpen.
Aandachtspunten bij een hypotheek
In de hypotheekwereld gaat zeer veel geld om. Hoewel er een toezichthouder actief is in de financiële wereld, is het van belang om alles goed op een rij te hebben. Een kritische houding aannemen is aan te raden. Hieronder enkele aandachtspunten uit het dossier: ‘een goedkope hypotheek’.
- Zeer lage hypotheekrente – waarschijnlijk met een variabele hypotheekrente, waardoor de hypotheekrente binnen een jaar 2 procent stijgt.
- Kosten koper niet meegerekend – bijkomende kosten bij de aankoop van een huis.
- Maximale hypotheekrenteaftrek – de hypotheekadviseur heeft gerekend met een belastingaftrek in box 1.
- Rendement op een beleggingshypotheek – kan negatief uitvallen, waardoor er een restschuld overblijft.
Lees ook: aandachtspunten hypotheek afsluiten.
NHG, koopsubsidie of een starterslening?
Daarnaast kunt u in aanmerking komen voor diverse gunstige regelingen voor huizenbezitters.
- NHG hypotheek – wanneer u een NHG garantie krijgt, kun u een fikse korting krijgen op de hypotheekrente
- Koopsubsidie – met een laag inkomen kunt u tot een bepaalde koopprijs een woning kopen met subsidie
- Starterslening – de starterslening (niet te combineren met koopsubsidie) is een lening met een rentevaste periode van vijftien jaar. Daarbij betaalt u de eerste drie jaar geen rente.
